打开香港保险盲盒!
香港保险,其热度一直居高不下,近期更是备受瞩目。值得注意的是,香港保险公司并非仅指本土公司,作为全球三大金融中心之一,香港汇聚了众多全球顶尖的保险、金融公司,这种激烈的竞争环境使得香港保险在全球市场上具有极高的吸引力。
如果将保险产品按照“保障”和“财富增值”这两种功能的占比进行分类,香港市场上的保险产品可以归为以下三大类:
“纯保障、无财富增值”产品:如医疗险、定期险、意外险;
“重保障、轻财富增值”产品:如终身重疾险、终身寿险;
“轻保障、重财富增值”产品:如储蓄分红险。
从“保障类型”的角度划分,香港保险产品可以分为五大类。接下来,我们将详细阐述每一类产品的“保障范畴”、“特性”以及“在香港投保的优势”。
一、医疗产品
01 功能
包含大病与小病、意外、住院或门诊;
实报实销;
买一年保一年;
消费型产品。
02 香港优势
① 保证终身续保
香港的医疗产品在合同中明确“保证终身续保”,即无论“上一年个体理赔情况”或“健康状况”如何变化,保险公司都确保受保人享有终身续保的权利。
② 全球保障
香港的医疗产品提供全球范围内的保障,涵盖多种地理范围选择,如“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等。
③ 药物报销广泛
在香港,无论进口药还是非进口药,只要是合法药房或注册医生开具的处方药物,以及FDA名单内的标靶治疗和癌症药物,均可报销。
④ 特殊病房报销
香港的医疗产品还覆盖特需病房、国际部、ICU重症监护室、VIP病房等内地医保不报销的房型,并可能提供ICU重症监护室的现金补贴。
二、重疾产品
01 功能
保障大病;
根据投保额进行一次性支付赔偿;
保终身;
储蓄型产品。
02 香港优势
① 全球保障
香港的重疾产品提供全球保障,只要符合“合法医院/注册专科医生的诊断书”即可理赔,无论受保人常住何处。
② 费率低、免体检保额高
相比内地,香港的重疾险保费较低,约为内地的70%-80%。免体检保额也相对较高,一般情况下,健康人群最高免体检保额可达65万美金(约合450万人民币)。
③ 保额递增
香港的重疾险在前10或15年提供额外保额赠送,最高可达75%。此外,从第5年开始,保额还会通过“分红”形式递增。
④ 现金价值递增
由于香港的重疾险具有财富增值功能,适当时间退保也可获得一笔财富。
⑤ 附带人寿保障
香港的重疾险免费附带人寿保障,即使未因重疾出险而直接身故,同样可获得与重疾出险相同的赔付金额。
三、人寿产品
01 功能
保障身故;
根据投保额一次性理赔;
提供终身或定期保障;
可选择储蓄型或消费型产品。
02 香港优势(以保终身的储蓄型产品为例)
① 全球保障
② 费率低、免体检保额高
③ 保额递增
④ 现金价值递增
⑤ 免责条款少
香港的人寿保险在大多数情况下都会进行赔付,仅在保单生效后第一年内自杀的情况下不赔。其他任何原因导致的身故,包括艾滋病、酒驾等,都在保障范围内。
四、意外保险产品
01 功能概述
意外保险产品主要涵盖以下三大方面:
意外身故:保障因意外导致的身故情况。
伤残保障:覆盖“断手断脚瞎眼睛”等大伤残以及“断一节手指”等小伤残。
意外医疗:提供因意外导致的医疗费用报销。
本产品为定期型,买一年保一年,属于消费型产品,不保障终身。
02 香港优势
美股三大指数收盘涨跌不一,纳指跌0.56%,日线五连跌;标普500指数跌0.34%,日线四连跌;道指涨0.03%。纳斯达克100指数连续第五天下跌,创2022年12月以来最长纪录。
与香港的重疾或人寿产品一样,意外保险同样享有“全球保障”。理赔时只需出具所在地相关机构或医生的证明,证实由意外引起,即可获得理赔。与内地相比,香港的保险产品对于“意外”的保障更为全面,客户在选择时应仔细比较。
五、储蓄分红产品
01 功能概述
储蓄分红产品主要特点如下:
多币种选择:提供美金、港币或人民币储蓄。
中长线储蓄:适用于“教育金”或“养老金”的储备。
终身人寿功能:包含终身保障。
02 产品购买形式
供款期可选5年或10年。
03 收益状况及提取规则
以美金储蓄方案为例,客户在孩子出生时开始年缴5万美金,缴费五年,总缴保费25万美金。之后,客户可以根据需要,在孩子的不同年龄段提取相应的金额,作为教育金、婚嫁金、创业金或养老金。如果不提取,保单价值将随着时间的推移而增长,为未来的财务需求提供充足的储备。
六、总结与配置原则
在了解了以上“五大类”保险产品后,以下是“五条保险产品配置的原则”:
优先配置需要健康核保的产品(A医疗、B重疾、C人寿),因为这些产品的保障范围广泛,且健康状况可能影响购买资格。
每个人都应配置“A医疗”和“B重疾”,前者应对住院医疗费用,后者补贴大病造成的收入损失。
家庭的经济支柱除了上述保障外,还应配置“C人寿”,以应对可能的风险。
出行前配置“D意外险”或“旅游保险”,提供高性价比的保障。
在完成基础保障后,有余力的客户可以考虑“E储蓄分红”产品,为未来的财务需求做储备。
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